近日，在一場演出中，一臺(tái)人形機(jī)器人騰空空翻落地時(shí)意外掉落到舞臺(tái)之外，引得眾人一陣驚呼，所幸落差不大，機(jī)身未損毀。這場小意外直觀折射出具身智能機(jī)器人（以下簡稱“機(jī)器人”）走向線下應(yīng)用后的現(xiàn)實(shí)課題：應(yīng)用場景越豐富，風(fēng)險(xiǎn)管理越要跟上。
當(dāng)前，機(jī)器人頻頻現(xiàn)身商場引流、文旅展演、會(huì)務(wù)服務(wù)等場景。租賃模式憑借可降低終端客戶使用門檻、幫助廠商獲取真實(shí)場景反饋等優(yōu)勢，正成為推動(dòng)機(jī)器人從展示型產(chǎn)品走向?qū)嵱眯脱b備的重要路徑。不過，租賃模式在加速機(jī)器人商業(yè)化落地的同時(shí)，也放大了設(shè)備高頻流轉(zhuǎn)、人機(jī)密集交互、跨場景運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)敞口。設(shè)備損壞、第三者責(zé)任、數(shù)據(jù)安全等問題隨之凸顯，機(jī)器人租賃保險(xiǎn)正從行業(yè)概念走向現(xiàn)實(shí)需求，成為分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定預(yù)期、支撐產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。
機(jī)器人租賃市場快速增長
近日發(fā)布的《工業(yè)和信息化部辦公廳 國務(wù)院國資委辦公廳關(guān)于聯(lián)合開展2026年度人形機(jī)器人與具身智能實(shí)景實(shí)訓(xùn)專項(xiàng)行動(dòng)的通知》提出，推動(dòng)人形機(jī)器人與具身智能產(chǎn)品在真實(shí)生產(chǎn)生活環(huán)境中常態(tài)化部署應(yīng)用，加速實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展。
當(dāng)前，伴隨著機(jī)器人從實(shí)驗(yàn)室樣機(jī)走向市場化應(yīng)用，輕資產(chǎn)的租賃模式快速成為市場主流選擇，行業(yè)迎來高速擴(kuò)容周期。
“結(jié)合平臺(tái)一線運(yùn)營數(shù)據(jù)與行業(yè)調(diào)研，機(jī)器人租賃正從試點(diǎn)探索邁入規(guī)?；l(fā)階段，2025年國內(nèi)全品類機(jī)器人租賃市場規(guī)模約10億元，業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)預(yù)測2026年整體規(guī)模有望突破100億元。”上海萬機(jī)易租科技有限公司（以下簡稱“萬機(jī)易租”）聯(lián)合創(chuàng)始人梁禎青對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。
機(jī)器人租賃的意義不止于市場規(guī)模擴(kuò)張。對(duì)于尚處于商業(yè)化起步階段的機(jī)器人行業(yè)而言，租賃模式連接技術(shù)研發(fā)與真實(shí)應(yīng)用，既降低了需求方的使用門檻，也幫助廠商獲取了用戶反饋、運(yùn)維數(shù)據(jù)和場景需求，加快產(chǎn)品迭代。因此，機(jī)器人租賃對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要作用。
正因具備連接供需、驗(yàn)證場景、促進(jìn)迭代的作用，機(jī)器人租賃市場紅利正在吸引大批服務(wù)商入局。萬機(jī)易租、擎天租（上海）科技有限公司（以下簡稱“擎天租”）、機(jī)時(shí)租（上海）科技有限公司（以下簡稱“機(jī)時(shí)租”）等新興機(jī)器人租賃平臺(tái)集中在2025年末到2026年一季度投入運(yùn)營，行業(yè)新增租賃服務(wù)商數(shù)量持續(xù)走高。
從機(jī)器人使用場景來看，文娛演出、商業(yè)引流、景區(qū)文旅服務(wù)等位居前列，企業(yè)年會(huì)、門店開業(yè)、婚禮慶典、園區(qū)安防巡檢、校園科普等細(xì)分需求持續(xù)擴(kuò)容。
繁榮之下，風(fēng)險(xiǎn)也在同步暴露。機(jī)時(shí)租市場總監(jiān)蔣燕對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者坦言，機(jī)器人單機(jī)造價(jià)從幾萬元至幾十萬元不等，設(shè)備在長途運(yùn)輸、露天開放環(huán)境互動(dòng)過程中，可能出現(xiàn)機(jī)身磕碰、整機(jī)傾覆、程序故障誤傷第三方人員或毀壞財(cái)物等問題，動(dòng)輒數(shù)萬元的維修與賠付成本，需要市場化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
對(duì)比車險(xiǎn)體系完善、駕駛員持證上崗的汽車租賃業(yè)態(tài)，機(jī)器人租賃除硬件出借外，往往還附帶現(xiàn)場技術(shù)運(yùn)維、人機(jī)互動(dòng)等服務(wù)。在租借過程中，承租方往往更聚焦落地效果，出租方卻要承擔(dān)全流程風(fēng)險(xiǎn)損失。盡管現(xiàn)階段主動(dòng)咨詢投保的終端客戶偏少，但從業(yè)者普遍認(rèn)為，這主要是行業(yè)仍處在培育期、用戶風(fēng)險(xiǎn)與權(quán)責(zé)認(rèn)知不足所致。因此，頭部租賃平臺(tái)紛紛提前布局保險(xiǎn)風(fēng)控。
完善的保險(xiǎn)配套是平臺(tái)規(guī)?；闹匾?。據(jù)梁禎青介紹，保險(xiǎn)落地后，平臺(tái)告別了設(shè)備出險(xiǎn)全額自擔(dān)的舊模式，依靠市場化手段分散風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，異地拓客、承接大型活動(dòng)訂單的經(jīng)營底氣顯著增強(qiáng)。同時(shí)，完善的保險(xiǎn)保障還能提升合作方信任，強(qiáng)化品牌競爭力。
據(jù)了解，機(jī)器人租賃平臺(tái)和保險(xiǎn)公司還將跟隨設(shè)備擴(kuò)容和場景延伸節(jié)奏，持續(xù)迭代保險(xiǎn)方案，逐步實(shí)現(xiàn)全品類具身機(jī)器人保險(xiǎn)的全覆蓋。
險(xiǎn)企做足研究提前卡位
隨著機(jī)器人租賃市場快速增長，催生出了旺盛的保險(xiǎn)需求。其實(shí)，早在市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長之前，頭部險(xiǎn)企就已經(jīng)開展了較為充分的前期研究，今年已迎來各類定制保單密集落地階段。
記者從幾家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處獲悉，平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司組建的科技保險(xiǎn)創(chuàng)新專班，自2024年起持續(xù)常態(tài)化運(yùn)營攻堅(jiān)，確立機(jī)器人保險(xiǎn)核心破局方向。圍繞機(jī)器人全生命周期中的銷售、租賃、運(yùn)維、數(shù)據(jù)安全等風(fēng)險(xiǎn)開展深度調(diào)研，攻克條款定制、費(fèi)率測算、再保合作、智能定損等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，目前已落地多個(gè)項(xiàng)目。
太保產(chǎn)險(xiǎn)去年9月份便推出了首個(gè)專為人形機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，該產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)全場景覆蓋，采用“風(fēng)險(xiǎn)擬人化”理念，將機(jī)器人本體損失、第三者責(zé)任及財(cái)產(chǎn)損失整合為單一保單。同時(shí)，突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月靈活投保，降低中小企業(yè)試用門檻。今年，該公司與機(jī)時(shí)租正式達(dá)成戰(zhàn)略合作，推出“保險(xiǎn)+平臺(tái)運(yùn)營+場景定制+本地化服務(wù)”一站式風(fēng)險(xiǎn)解決方案，加速推進(jìn)全國機(jī)器人租賃生態(tài)保險(xiǎn)項(xiàng)目落地。
另據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該公司的具身智能綜合保障方案由具身智能機(jī)器人本體損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)構(gòu)成，保障由傳統(tǒng)災(zāi)因、人為操作過失、電氣和網(wǎng)絡(luò)等原因?qū)е碌谋倔w損失，以及因意外事故造成的第三者責(zé)任。例如，該公司保障的長三角地區(qū)某機(jī)器人租賃平臺(tái)首批470余臺(tái)人形機(jī)器人，如果因碰撞或者傳動(dòng)裝置斷裂導(dǎo)致機(jī)器人毀損，每臺(tái)最高可獲得近40萬元的維修費(fèi)用賠償。
保險(xiǎn)的價(jià)值已被真實(shí)理賠案例印證。擎天租旗下一臺(tái)機(jī)器人在使用過程中意外傾覆，造成攝像頭及配件損壞，最終獲得人保財(cái)險(xiǎn)理賠款5976.87元。這是國內(nèi)機(jī)器人租賃保險(xiǎn)較早落地的實(shí)操賠付案例，標(biāo)志著機(jī)器人保險(xiǎn)已跳出紙面條款，正式落地商業(yè)運(yùn)營全流程。
多方協(xié)同構(gòu)建風(fēng)控生態(tài)
不同于傳統(tǒng)機(jī)械設(shè)備，人形機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)成因更復(fù)雜。一方面，故障誘因多元，硬件破損、算法偏差、系統(tǒng)宕機(jī)均會(huì)引發(fā)事故；另一方面，事故責(zé)任難以界定，故障原因橫跨設(shè)備制造、軟件開發(fā)、現(xiàn)場操作三方主體，疊加網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等新型數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)企業(yè)財(cái)險(xiǎn)已無法覆蓋全部保障需求。市場對(duì)保險(xiǎn)的訴求，也從單一財(cái)產(chǎn)賠付，延伸至算法責(zé)任、數(shù)據(jù)安全保障，推動(dòng)保險(xiǎn)從“事后理賠”升級(jí)為事前風(fēng)控篩查、事中動(dòng)態(tài)監(jiān)控、事后理賠兜底的全周期服務(wù)模式。
站在租賃平臺(tái)視角，梁禎青表示，想要實(shí)現(xiàn)長效穩(wěn)健經(jīng)營，需練好設(shè)備精細(xì)化運(yùn)維、多場景服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、全國網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)籌調(diào)度三大內(nèi)功，定制化保險(xiǎn)則是落地這三項(xiàng)能力的關(guān)鍵風(fēng)控抓手，租賃平臺(tái)與保險(xiǎn)公司需持續(xù)深化產(chǎn)品迭代與場景共建。
平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司團(tuán)體財(cái)意健險(xiǎn)部經(jīng)理付丹丹對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，該公司目前已落地“保險(xiǎn)+租賃”模式，聯(lián)動(dòng)租賃平臺(tái)實(shí)時(shí)交互全生命周期數(shù)據(jù)，鎖定使用場景，將不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可控風(fēng)險(xiǎn)，多方攜手共建“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、信用增信”的合作框架。
付丹丹進(jìn)一步表示，未來行業(yè)想要依托保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展，還需要三方協(xié)同構(gòu)建完整風(fēng)控生態(tài)。一是打通數(shù)據(jù)鏈路，租賃平臺(tái)、機(jī)器人廠商、保險(xiǎn)公司共建風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)庫，依托設(shè)備運(yùn)行數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)故障預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)管控；二是跨界聯(lián)動(dòng)風(fēng)控資源，聯(lián)合算法檢測機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)商、第三方設(shè)備鑒定單位，分別解決程序安全、網(wǎng)絡(luò)攻擊、事故定責(zé)三大難題；三是借力地方產(chǎn)業(yè)補(bǔ)貼政策，推動(dòng)機(jī)器人創(chuàng)新險(xiǎn)種納入財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，加快行業(yè)統(tǒng)一保險(xiǎn)條款落地，減少投保、理賠環(huán)節(jié)的權(quán)責(zé)糾紛。
從零散保單賠付到全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)共建，機(jī)器人租賃保險(xiǎn)正在夯實(shí)百億元級(jí)租賃市場發(fā)展底座。在保險(xiǎn)賦能之下，承租方放下高額賠付顧慮、大膽試用機(jī)器人，租賃平臺(tái)剝離大額資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、加速全國拓展，整機(jī)廠商依托完善的保障體系加快新品商業(yè)化落地。整體來看，保險(xiǎn)正助力打通機(jī)器人規(guī)?；逃玫年P(guān)鍵環(huán)節(jié)。（冷翠華）
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